上期，农行吴江支行个人业务部AFP金融理财师沈自强为大家介绍了信用卡与个人信用体系有何联系。本期，沈自强继续为大家介绍一下在日常生活中如何用好信用卡。

　　有些人感觉信用卡很好用，但是透支额度太低了，而且每个人都不一样，那么，为什么银行的发卡额度因人而异呢？银行是根据什么来确定信用额度的呢？沈自强介绍说，信用卡透支额度不是越大越好，自己够用就可以了。过大的信用额度会使人难以控制自己的消费欲望，容易陷入信用卡债的陷阱，最后导致个人财务危机。同时，如果信用卡丢失或被盗用，过大的信用透支额度可能会导致很大的经济损失。

　　信用卡的透支额度，银行是会进行动态调整的。一般来讲，当你刚办卡时，银行会根据你填表的内容作出一个初步的判断，并根据这个判断核定一个初始的信用额度，一般这个初始信用额度不会太高。等到你将信用卡激活并开始使用一段时间后（如3~6个月），银行会根据你的消费记录、还款记录再次进行判断。如果你还款正常并的确需要更高消费额度时（如每季消费额度大于总信用额度的60%），银行会主动或应个人要求调高信用卡额度，这个过程是动态、反复进行的。当然，如果你还款记录不太好，或因为年龄、收入变化，银行也会相应调减你的信用额度。

　　有些人经常抱怨，现在身上的银行卡实在太多，有缴电费的、发工资的、缴保险的、还贷款的、炒股票的、买基金的。那么，有没有办法管理好这么多银行卡呢？沈自强说，一人多卡的情况现在非常普遍，同时，银行卡处于长期被闲置境地的也很普遍。这不仅是对银行资源的一种浪费，对个人也是一个不小的负担。目前各家银行对小额的存款账户均开始收费，如果一张银行卡日均存款不到指定金额，银行对每张卡要收10~30元不等的费用。如果按每张卡年收费20元，20张卡每年就要被银行收取400元的费用。

　　其实目前很多银行卡都具有缴费、理财等多种功能。以农行金穗借记卡为例，它具有定活期存款、本外币存款、代付代收业务及理财业务等多种功能。其实，一个人只需要有一张可以透支的贷记卡和一张发工资的借记卡就可以了。贷记卡平时用来刷卡购物，同时开通约定还款功能，在贷记卡还款的最后一天，会自动归还信用卡欠款。同时把股票账户、基金账户、电话费代扣、房贷还款、电费代缴、保险费代缴等功能都开通在工资卡上，工资卡同时开通网上银行、电话银行。通过银行卡功能的合并，有四个好处：一是个人消费卡和理财卡分离，消费卡平时随身携带，满足个人提现、消费的需要，理财卡管理家庭的所有资金，平时可以放在家里，稳妥安全；二是理财卡一卡多用，方便了个人使用；三是通过卡的整合，卡上的存款增加，原来在几个银行的散户集中到一家银行成了中户，能享受到银行的各种优惠。如果成为银行的贵宾客户，非但年费全免，平时汇款的手续费还打对折；最后一个好处是由于卡集中了，原来如果丢了个钱包，里面好几十张卡要到几个银行去挂失，现在只要在一家银行挂失，所有的业务就马上能恢复。

　　银行卡的出现的确是方便了大家使用，但是用卡也有烦恼，有时卡没有磁性了，有时卡被锁住了。那么，如何让银行卡能正常使用呢？沈自强说，银行卡的正确使用包括以下两个方面。首先是银行卡的日常保管，现在市场上流通的银行卡大都是磁条卡，磁性物质最怕磁场，如果长期与具有强磁性质的物体放在一起的话，就会被磁化。不少人喜欢把银行卡和手机放在一起，由于手机的磁性非常强，银行卡长期和手机放在一起，磁条信息会消失，银行卡也就无法使用了。当然，银行也在不断改进银行卡质量，采用了高抗磁磁条，这样，只要客户能小心保管，磁条失磁的现象就比以前小很多了。另外，银行卡是塑胶材料制成的，怕油脂、怕弯曲、怕高温，一旦变形，将造